Фонд дорожно-транспортного страхования (LKF): задачи и роль

Коротко. Фонд дорожно-транспортного страхования (Фонд дорожного страхования, LKF) является некоммерческим объединением, членами которого являются все страховщики, предлагающие в Эстонии дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование). Фонд выполняет публичные задачи, вытекающие из закона и из административного договора, заключенного с государством: контролирует исполнение обязанности страхования, организует автоматическое дорожно-транспортное страхование, ведет регистр дорожно-транспортного страхования, является эстонским бюро «Зеленой карты» и компенсационным органом и возмещает вред, который не возмещает ни один страховщик (незастрахованные и неустановленные транспортные средства, неплатежеспособный страховщик). Деятельность Фонда финансируют члены за счет членского взноса.

1. Правовая форма и члены

Согласно Закону о дорожно-транспортном страховании (LKindlS), Фонд дорожно-транспортного страхования является некоммерческим объединением, которое выполняет задачи, вытекающие из закона и из административного договора, заключенного с министром, ответственным за соответствующую сферу.¹ Членом Фонда является каждый страховщик, имеющий право действовать в Эстонии в качестве страховщика по обязательному дорожно-транспортному страхованию.² Таким образом, членство вытекает из закона: страховщик, выходящий на эстонский рынок с дорожно-транспортным страхованием, в том числе филиал страховщика другого договаривающегося государства, становится членом Фонда.

История Фонда отражает развитие дорожно-транспортного страхования. Первым законом о дорожно-транспортном страховании в начале 1990-х годов в качестве публично-правового лица был создан Эстонский фонд дорожно-транспортного страхования, задачей которого было возмещать вред, причиненный незастрахованными и неустановленными транспортными средствами, и организовывать международное сотрудничество. Последующими законами Фонд был преобразован в объединение страховщиков, которое выполняет публичные задачи на основании административного договора.³

2. Задачи

2.1. Публичные задачи на основании административного договора

Министр, ответственный за соответствующую сферу, заключает с Фондом административный договор, в котором согласовывается выполнение, в частности, следующих задач: контроль исполнения обязанности страхования и применение автоматического дорожно-транспортного страхования, а также выполнение задач члена Совета бюро «Зеленой карты» и эстонского бюро «Зеленой карты».⁴

Контроль обязанности страхования. Фонд постоянно и системно контролирует исполнение обязанности страхования, сравнивая данные дорожно-транспортного регистра и регистра дорожно-транспортного страхования.⁵ В дорожном движении наличие страхования контролирует полиция.

Автоматическое дорожно-транспортное страхование. Если в отношении транспортного средства, зарегистрированного в дорожно-транспортном регистре, действующего договора нет, в предусмотренных законом случаях возникает автоматическое дорожно-транспортное страхование. Это принудительное страхование, страховой взнос (страховую премию) по которому определяет и взыскивает Фонд. Вред, причиненный транспортным средством с автоматическим страхованием, Фонд возмещает в том же объеме, что и при обязательном дорожно-транспортном страховании.⁶

Автоматическая страховая защита возникает, в частности, в том случае, если транспортное средство регистрируется в дорожно-транспортном регистре или если с окончания срока действия последнего договора в отношении транспортного средства проходит 12 календарных месяцев.⁷ При страховом случае по автоматическому дорожно-транспортному страхованию Фонд возмещает третьему лицу весь подлежащий возмещению вред, однако к лицу, на котором лежит обязанность страхования, применяется собственная ответственность в размере 640 евро на один страховой случай, которую оно должно уплатить Фонду.⁸ Уведомление об оплате страхового взноса и собственной ответственности является административным актом для исполнения публично-правового денежного обязательства; неуплаченную сумму Фонд взыскивает в исполнительном производстве.⁹ Возражение на уведомление об оплате необходимо подать Фонду в течение 30 календарных дней со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об уведомлении.¹⁰ Согласно разъяснению Фонда, Фонд обычно принимает решение примерно за десять дней, после чего уведомление об оплате можно оспорить в административном суде.¹¹ Разъяснения Фонда приведены на страницах принудительное страхование незастрахованного транспортного средства и оспаривание принудительного страхования.

Бюро «Зеленой карты». Фонд является членом Совета бюро «Зеленой карты» и бюро «Зеленой карты» в Эстонии.¹² В этой роли Фонд обеспечивает возмещение вреда, причиненного в Эстонии иностранными транспортными средствами, и признание «Зеленых карт» эстонских страховщиков за рубежом (см. «Зеленая карта» и вред, причиненный за рубежом).

Калькулятор сравнения цен. Фонд ведет на своем сайте калькулятор сравнения цен обязательного дорожно-транспортного страхования.¹³

2.2. Регистр дорожно-транспортного страхования

Фонд ведет регистр дорожно-транспортного страхования, в который страховщики представляют данные о договорах и страховых случаях.¹⁴ Данные регистра используются для контроля обязанности страхования, применения автоматического дорожно-транспортного страхования и подтверждения истории требований о возмещении: при заключении договора страховщик учитывает справку об истории требований о возмещении.¹⁵

2.3. Возмещение в качестве последней инстанции

Для потерпевшего лица Фонд является последней гарантией. Фонд возмещает вред, в частности, если:

• вред был причинен незастрахованным транспортным средством или ни у одного страховщика нет обязанности возмещения;¹⁶
• вред был причинен транспортным средством, которое не удалось установить (в этом случае возмещение вреда, причиненного вещам, ограничено);¹⁷
• вред в Эстонии причинило транспортное средство, застрахованное за рубежом, а у иностранного страховщика нет корреспондента;¹⁸
• житель Эстонии получил ущерб за рубежом, а у страховщика нет представителя в Эстонии или он не отвечает в срок (роль компенсационного органа);¹⁹
• при происшествии в Эстонии требование ясно и спор идет только о том, какой страховщик должен платить, или страховщик и Фонд спорят об установлении транспортного средства или действительности договора;²⁰
• страховщик стал неплатежеспособным.²¹

Обязанность Фонда по возмещению не шире обязанности страховщика: Фонд возмещает вред в предусмотренном законом объеме и в пределах той же страховой суммы. После возмещения у Фонда есть право регрессного требования, прежде всего к лицу, причинившему вред незастрахованным транспортным средством, и к лицу, ответственному за исполнение обязанности страхования.²²

Требование к Фонду предъявляется с использованием форм ходатайства о возмещении Фонда (ходатайство о возмещении вреда, причиненного вещам, и объяснение о страховом случае). Согласно разъяснению Фонда, Фонд возмещает также вред, причиненный транспортным средством с пограничным страхованием и транспортным средством, освобожденным от обязанности страхования (например, транспортным средством Сил обороны, Кайтселийта или полиции), а также вред, причиненный транспортным средством, использованным в качестве спортивного средства, если его не покрывает иное страхование; на велосипеды, не подлежащие обязательному страхованию электросамокаты, поезда и конные повозки эти правила не распространяются.²³ Однако электросамокат является транспортным средством, подлежащим обязательному страхованию, если установленная изготовителем скорость превышает 25 км/ч или если установленная изготовителем скорость превышает 14 км/ч и масса в полном снаряжении без груза и водителя превышает 25 кг (LKindlS § 4 ч. 1 п. 5); на вред, причиненный таким транспортным средством, распространяются общие правила дорожно-транспортного страхования и Фонда.

3. Финансирование и пруденциальные требования

У Фонда должны быть собственные средства, достаточные для исполнения вытекающих из закона обязательств, при расчете минимума которых учитываются как минимум страховой, рыночный, кредитный и операционный риски.²⁴ Порядок расчета и уплаты членского взноса Фонда устанавливается уставом Фонда; членский взнос должен быть достаточным для выполнения минимального требования к собственным средствам и покрытия обязательств Фонда.²⁵ К Фонду в определенном объеме применяются пруденциальные требования и требования к управлению Закона о страховой деятельности, и Фонд должен регулярно оценивать свои риски и платежеспособность.²⁶

Права и обязанности членов Фонда в отношениях между собой, в том числе расчеты, возникающие при рассмотрении требований, предъявленных страховщику потерпевшего лица, и порядок разрешения споров определяются уставом Фонда или решением общего собрания.²

4. Фонд как источник статистики и информации

Фонд публикует обзоры и статистику страхового рынка. Например, согласно опубликованному Фондом обзору «Kindlustusturg 2025» [Страховой рынок 2025], в 2025 году в Эстонии было собрано страховых взносов на общую сумму 680,8 миллиона евро, а в примирительных органах было зарегистрировано 527 заявлений по страховым спорам.²⁷ Эти данные полезны для обзора рынка; см. также Страховой рынок в Эстонии.

5. Разрешение споров при Фонде

При Фонде действует примирительный орган по дорожно-транспортному страхованию, в котором можно в досудебном порядке разрешать споры между потерпевшим лицом и страховщиком или Фондом. Примирительный орган применяет тот же порядок производства, что и страховой примирительный орган, действующий при Союзе страховых обществ Эстонии; согласно порядку производства, подача заявления о примирении приостанавливает течение срока давности требования, являющегося предметом заявления, и приостановление длится до окончания предварительного производства или до завершения примирительного производства (см. страховое примирение).²⁸ Согласно отчету примирительных органов за 2025 год, в примирительный орган по дорожно-транспортному страхованию было подано 266 заявлений, и 64% завершенных примирений закончились соглашением.²⁹ Примирительное производство для потерпевшего лица бесплатно, однако примиритель не выносит обязательного для сторон решения; при отсутствии соглашения необходимо обратиться в суд.³ Если для выяснения обстоятельств страхового случая возбуждено примирительное производство, срок для принятия решения страховщиком может продлеваться.³⁰ Споры об уведомлениях об оплате по автоматическому дорожно-транспортному страхованию разрешаются в производстве по возражению, а не в примирении.

6. Чего Фонд не делает

Фонд не является органом надзора за страховщиками; эту роль выполняет Финансовая инспекция. Фонд не разрешает обязательным для сторон образом спор между страховщиком и потерпевшим лицом и не заменяет суд. Фонд не возмещает вред, возмещение которого не предусмотрено законом об обязательном дорожно-транспортном страховании.

Связанные страницы

• Дорожно-транспортное страхование
• Требование потерпевшего лица
• Регрессное требование (регресс) в дорожно-транспортном страховании
• Страховые организации
• Обязательные виды страхования в Эстонии

Примечания