Страховое правоПрисяжный адвокат Олави-Юри Луйк, PhD
Главная / Классификация страхования и страховые услуги: формы, виды и продукты / Страхование от убытков: самые распространенные страховые услуги и их содержание / Страхование строительства: CAR, EAR, ответственность и споры / Страхование ответственности строителя: соседи и инженерные сети

Страхование ответственности строителя: соседи и инженерные сети

Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, присяжный адвокат (WIDEN)

Содержание

Коротко. Страхование ответственности строителя покрывает вред, который строительное предприятие причиняет своей деятельностью третьим лицам: растрескивание соседних зданий, перекоп кабеля, предмет, упавший на прохожего, повреждение иного имущества заказчика. Оно не покрывает собственную работу строителя и устранение ее недостатков. Обычно это особый вариант общего страхования ответственности предприятия или часть II договора CAR. Согласно Закону о страховой деятельности это страхование гражданской ответственности, и к договору применяются положения VÕS о страховании ответственности.1

1. Что обычно покрывает страхование ответственности строителя

Страховщик обязуется возместить вред, который застрахованное лицо обязано возместить третьему лицу, и нести обоснованные расходы на защиту.2 В строительстве типичными случаями являются:

  • подземные кабели и трубопроводы, поврежденные при земляных работах;
  • соседние здания, поврежденные вследствие вибрации, удаления опор или понижения уровня грунтовых вод;
  • вред, причиненный существующему имуществу заказчика при реконструкции;
  • пожар на соседнем участке, начавшийся от огневых работ;
  • вред, причиненный жизни или здоровью прохожего или работника другого предприятия.

Типичные расширения: ущерб имуществу заказчика, ущерб от вибрации и удаления опор (нередко с сублимитом), ущерб инженерным сетям, ответственность за продукцию после передачи (completed operations), перекрестная ответственность между несколькими застрахованными лицами.

2. Что обычно не покрывается

Исключение Причина
собственная работа строителя и устранение ее недостатков это договорный риск исполнения, а не ответственность перед третьим лицом; повреждение работы в период строительства покрывает CAR
договорные неустойки и убытки из-за просрочки неустойку можно требовать независимо от фактического ущерба (VÕS § 161 ч. 1), поэтому она не является возмещением ущерба; возмещение убытков из-за просрочки предполагает наличие ущерба и других условий ответственности, но это риск исполнения договора, который полисы часто исключают; наличие страховой защиты для обоих видов требований проверяется по полису
чисто экономический ущерб зависит от договора; обычно исключен или ограничен сублимитом
ошибка проектирования подпадает под страхование профессиональной ответственности проектировщика
умышленное причинение вреда страховщик освобождается, если страховой случай был вызван умышленно и противоправно3
вред, возникающий постепенно (осадка, влажность) нередко исключен, если он не является внезапным

Исключение собственной работы является главным предметом спора в страховании ответственности строителя. Если строитель установил дефектную крышу и дождевая вода испортила обстановку заказчика, вред обстановке обычно покрывается, а ремонт крыши нет.

3. Основание ответственности

Строитель отвечает перед заказчиком на основании договора подряда, а перед третьими лицами на основании деликтного права.4 Страхование покрывает ответственность лишь в той мере, в какой это согласовано в договоре страхования. Если строитель в договоре с заказчиком принимает на себя более широкую ответственность, чем предусмотрено законом (например, ответственность без вины или неограниченную ответственность), страхование может это расширение не покрывать. Договорное расширение ответственности в условиях страхования ответственности часто исключено, если ответственность не возникла бы и без договора.

4. Требование потерпевшего лица

При добровольном страховании ответственности у потерпевшего лица, как правило, нет прямого требования к страховщику; оно требует возмещения вреда от строителя.5 При банкротстве страхователя у потерпевшего лица есть преимущественное право на страховое возмещение.6 Поэтому соседи и заказчики нередко запрашивают у строителя копию страхового полиса и требуют, чтобы он действовал в течение всего периода строительства.

5. Обязанности строителя

  • Сообщите страховщику о требовании или об обстоятельстве, которое может привести к страховому случаю, в течение одной недели с момента, когда стало об этом известно.7
  • Не удовлетворяйте и не признавайте требование без согласия страховщика, если договор этого требует. Однако соглашение, согласно которому страховщик в этом случае освобождается, является ничтожным, если неудовлетворение или непризнание требования с учетом интересов потерпевшего лица явно противоречило бы принципу добросовестности.8
  • До земляных работ запросите местоположение инженерных сетей и задокументируйте состояние соседних зданий (предварительный осмотр). Это самое сильное доказательство в последующем споре.

6. Типичные предметы спора

  • повреждены ли результаты работ самого строителя (подрядчика) и применяется ли к ним договорное исключение либо повреждено имущество третьего лица, ответственность за которое может покрываться полисом; окончательный вывод о страховой защите зависит от условий и исключений договора;
  • возникли ли трещины в соседнем здании от строительных работ или существовали ранее;
  • применяется ли сублимит по ущербу от вибрации к каждому случаю отдельно или ко всему периоду строительства;
  • являются ли несколько повреждений одним страховым случаем (одна собственная ответственность) или несколькими.

Судебную практику по страхованию ответственности собирает страница Практика Государственного суда: страхование ответственности и требование потерпевшего лица.

7. Пакетирование

Ответственность строителя продается на рынке как отдельный продукт, как расширение сферы деятельности в общем страховании ответственности, через часть II договора CAR, а также как часть пакета годового объема. Часть II обычно покрывает только ответственность, связанную с конкретным объектом, и только в течение периода строительства. Выбор расширений, сублимиты и формулировка исключения собственной работы у разных страховщиков различаются.

8. Когда наступает страховой случай: четыре триггера

Обязательственно-правовой закон говорит, что страхование ответственности покрывает вред, возникший вследствие страхового случая, наступившего в период действия страхования, однако не определяет, что является страховым случаем.2 Это решает полис. В строительстве одна и та же ошибка может относиться к полисам разных лет:

Триггер Страховым случаем является Обычное применение
деяние (act committed) совершение ошибки, например передача дефектной работы или проекта профессиональная ответственность
возникновение ущерба (occurrence) возникновение повреждения общая ответственность строителя, ответственность за продукцию
проявление (manifestation) обнаружение ущерба профессиональное заболевание, скрытое повреждение
предъявление требования (claims made) предъявление требования застрахованному лицу ответственность проектировщика и руководителей

Полис общей ответственности строителя в большинстве случаев основан на возникновении ущерба. Если ущерб возникает лишь через несколько лет после передачи, у строителя и тогда должен быть действующий полис; строитель, прекративший деятельность, нередко остается без защиты.

9. Исключение договорной ответственности и условия договора строительного подряда

Обычное страхование ответственности, как правило, не покрывает ответственность, которую строитель принял на себя по договору сверх диспозитивных правил закона. При чтении полиса необходимо разграничивать два вопроса: покрыта ли обычная ответственность, вытекающая из нарушения договора, и исключена ли только ответственность, принятая сверх закона. В некоторых формулировках («за исключением объема, в котором застрахованное лицо отвечало бы и без заключения договора») исключение может охватить и обычную договорную ответственность.

Условие договора строительного подряда Как обычно реагирует полис Рекомендация
ограничение ответственности покрывает ограниченную обязанность возмещения ограничить сумму и виды вреда; ответственность за умысел ограничить нельзя9
договорная неустойка, пеня исключены, поскольку не являются возмещением вреда разумный верхний предел, связь с фактическим вредом
гарантия подрядчика расходы на исполнение гарантийного обязательства исключены отдельное обеспечение гарантийного срока10
«отвечаем и при непреодолимой силе» ответственность сверх закона, исключена придерживаться диспозитивного правила закона
возмещение косвенного ущерба и упущенной выгоды нередко исключено исключить в договоре или застраховать отдельно
отказ от требований страховщик может освободиться согласовать со страховщиком11

10. Два полиса, сублимиты и непокрытый остаток

Наличие двух полисов не гарантирует полной защиты. Пример: вибрация при забивке свай повреждает соседний дом, вред составляет 350 000 евро. У строителя есть полис общей ответственности (сублимит по вибрации 200 000 евро, собственная ответственность 5000 евро) и часть CAR об ответственности (сублимит 100 000 евро, собственная ответственность 10 000 евро). Первый полис выплачивает меньшую из двух сумм: разницу между вредом и собственной ответственностью (345 000) и сублимит, т. е. 200 000 евро; второй выплачивает меньшую из сумм 340 000 евро и сублимита, т. е. 100 000 евро. Всего возмещается 300 000 евро, а 50 000 евро остаются на строителе. Поскольку возмещения в совокупности не превышают вред, многократного страхования нет.12 Расчет предполагает, что оба полиса покрывают один и тот же риск и собственная ответственность вычитается до применения сублимита; конкретный полис может устанавливать иное.

11. План защиты соседей

Государственный суд в деле о повреждении кабеля разъяснил, что при повреждении вещей предполагается нарушение обязанности обеспечения безопасности в обороте, а содержание этой обязанности зависит от тяжести опасности, ее вероятности и стоимости ее предотвращения.13 При работах, связанных с вибрацией и осадкой, уменьшают ответственность и упрощают страховое требование следующие шаги:

  1. предварительный осмотр соседних зданий с фотографиями, видео и актом, с отмеченными трещинами;
  2. мониторинг вибрации и осадки с предельными значениями;
  3. запрос о местоположении инженерных сетей из компетентного источника;
  4. уведомление соседей и квартирных товариществ до начала работ и назначение контактного лица;
  5. проверка сублимита по вибрации и соглашение о том, что страховщик выплачивает возмещение непосредственно потерпевшему лицу; страховщик должен это сделать, если этого требует страхователь;14
  6. уведомление страховщика об ущербе и требовании в течение одной недели.7

В добровольном страховании ответственности у соседа нет вытекающего из закона прямого требования к страховщику; оно есть только в обязательном страховании ответственности.15 На практике вред соседям нередко урегулируется так, что страховщик возмещает ремонт непосредственно потерпевшим по распоряжению страхователя.

Связанные страницы

Примечания

  1. KindlTS § 12 ч. 1 п. 13 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS ↩

  2. VÕS § 510, § 511 ч. 1 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S ↩↩

  3. VÕS § 513 (сноска 2); RKTKo 19.12.2005, 3-2-1-144-05, п. 11–12. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-144-05 ↩

  4. VÕS § 642 ч. 1, § 1043, § 1045 (сноска 2). ↩

  5. RKTKo 05.11.2007, 3-2-1-91-07, п. 11–14. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-91-07 ↩

  6. VÕS § 518 (сноска 2). ↩

  7. VÕS § 514 ч. 1 (сноска 2). ↩↩

  8. VÕS § 515 ч. 2 (сноска 2). ↩

  9. VÕS § 106 ч. 2 (сноска 2). ↩

  10. VÕS § 650 (сноска 2). ↩

  11. VÕS § 492 ч. 2 (сноска 2). ↩

  12. VÕS § 486 ч. 1 (сноска 2). ↩

  13. RKTKo 26.10.2021, 2-19-7379/61, п. 18.1–18.2. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-19-7379/61 ↩

  14. VÕS § 517 ч. 2 (сноска 2). ↩

  15. VÕS § 521 ч. 1 (сноска 2). ↩