Требования безопасности при строительстве и последствия нарушения

Коротко. В условиях страхования строительства содержится ряд требований безопасности: порядок огневых работ, охрана объекта и ограждения, защита от погодных условий, крепление выемок при земляных работах, хранение материалов и испытание водных систем. Требование безопасности является обязанностью страхователя уменьшать риск. При его нарушении страховщик не освобождается автоматически: он может ссылаться на соглашение об освобождении только в том случае, если нарушение было виновным и повлияло на наступление страхового случая или на размер ущерба. Государственный суд неоднократно подчеркивал, что освобождение возможно только в той мере, в какой нарушение увеличило риск.¹

1. Типичные требования безопасности в период строительства

Многие требования совпадают с принципом безопасности Строительного кодекса, согласно которому строительство не должно создавать опасность для человека, имущества или окружающей среды.² Однако требования договора страхования являются договорными, и их содержание зависит от конкретных условий.

2. Требование безопасности, исключение или увеличение вероятности страхового риска

С правовой точки зрения важно различать три вещи:

1. Исключение разграничивает застрахованный риск: исключенный ущерб вообще не является страховым случаем.
2. Требование безопасности (обязанность проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность)) является обязанностью страхователя вести себя определенным образом. Последствия нарушения определяет VÕS § 452.
3. Увеличение вероятности страхового риска представляет собой изменившуюся после заключения договора ситуацию, о которой необходимо уведомить страховщика.³

Страховщик нередко формулирует условие как исключение («не возмещается ущерб, если отсутствовало разрешение на огневые работы»). Государственный суд указал, что решающей является не форма условия, а его содержание: если выполнение условия зависит от поведения страхователя, речь, как правило, идет об обязанности проявлять прилежание, и последствия нарушения необходимо оценивать по VÕS § 452 ч. 2.⁴ Этот критерий особенно важен в строительстве, поскольку почти все требования безопасности зависят от поведения участников строительства.

3. Последствия нарушения

Согласно VÕS § 452 ч. 2 страховщик не может ссылаться на соглашение, на основании которого он освобождается вследствие нарушения обязанности, если:

• нарушение произошло не по вине страхователя или не повлияло на возникновение или размер ущерба;
• нарушение обязанности уменьшать риск не повлияло на наступление страхового случая или на обязанность страховщика по исполнению.⁵

Это положение является полуимперативным в защиту страхователя.⁶ Однако в договорах крупных строительных предприятий о крупных рисках стороны могут договориться о более строгом порядке.⁷

Основные черты практики Государственного суда:

• суд должен установить, увеличило ли нарушение риск и насколько и повлияло ли оно на страховой случай; полный отказ является исключением;⁸
• страховщик должен обосновать, почему отсутствует право хотя бы на частичное возмещение;⁹
• страховщик доказывает нарушение и причинную связь.¹⁰

В итоге: отсутствие разрешения на огневые работы не освобождает страховщика от возмещения ущерба от пожара, если огонь возник из-за неисправности электрооборудования, не связанной с огневыми работами. Если огонь возник от оставленной без присмотра битумной горелки, освобождение может быть значительным или полным.

4. Чье поведение имеет значение

На строительной площадке работают генеральный подрядчик, субподрядчики и их работники. При страховании риска третьего лица учитываются также знание и поведение третьего лица.¹¹ Поэтому в договоре с несколькими застрахованными лицами важна оговорка о раздельности: нарушение одного субподрядчика не должно лишать страховой защиты заказчика или других застрахованных лиц. Если такой оговорки нет, возникает спор о том, освобождается ли страховщик и в отношении кого.

5. Практические рекомендации

1. Сделайте требования безопасности из условий страхования частью рабочей инструкции объекта и ознакомьте с ней субподрядчиков.
2. Документируйте разрешения на огневые работы, журналы охраны и испытания давлением; при ущербе они являются главными доказательствами.
3. Если требование на объекте невыполнимо (например, охрана на небольшом объекте), согласуйте изменение до заключения договора.
4. При ущербе требуйте от страховщика обоснования причинной связи и степени увеличения риска.

6. Пакетирование

Требования безопасности содержатся либо в общих условиях, либо в отдельном документе о требованиях безопасности, либо в особых условиях полиса. Их содержание и названия у разных страховщиков различаются. Страхователю следует запросить все документы до заключения договора, поскольку требование безопасности становится частью договора только в том случае, если о нем договорились.¹²

7. Хорошее и плохое требование безопасности

Требование безопасности действует в пользу страховщика только тогда, когда оно конкретно и понятно страхователю. Условие «соблюдать все действующие в строительном секторе законы, нормы, правила и инструкции» является слишком абстрактным: страхователь не знает, что именно от него ожидается, и страховщику трудно ссылаться на такое требование. Хорошее требование безопасности описывает конкретное поведение:

• разрешение на огневые работы, охрана и контроль после окончания работ;
• закрытие проемов здания до внутренней отделки и укладка напольных покрытий только в защищенном от погодных условий здании;
• запрос о местоположении инженерных сетей из компетентного источника до начала земляных работ;
• резервные насосы и резервное электропитание при понижении уровня воды;
• максимальная открытая длина траншеи и складирование материалов за пределами зоны, подверженной затоплению.

В международной практике CAR многие из этих требований оформлены как дополнения к полису (endorsement), которые расширяют или сужают защиту. Например, дополнение об инженерных сетях связывает страховую защиту с предварительным выяснением местоположения и может предусматривать более высокую собственную ответственность, если сеть находилась в месте, соответствующем данным; дополнение о графике работ исключает ущерб, возникающий из задержки, превышающей согласованный резерв времени, если страховщик до ущерба не согласился с отклонением в письменной форме. Если такое условие сформулировано как обязанность страхователя, освобождение страховщика ограничивает VÕS § 452 ч. 2.¹ Перечень дополнений всегда необходимо запрашивать у брокера и читать вместе с технологией строительства; лучшим читателем нередко является руководитель объекта.

8. Доказывание и крупные риски

Является ли условие исключением или обязанностью проявлять прилежание, выясняется при толковании; если на наступление условия влияет прежде всего поведение страхователя, это, как правило, обязанность проявлять прилежание. Страховщик освобождается только в той мере, в какой нарушение увеличило вероятность страхового случая; влияние доказывает страховщик, а полностью он освобождается только тогда, когда риск реализовался исключительно вследствие нарушения.⁴ Простой пример: если охрана при огневых работах отсутствовала, но пожар возник из-за неисправности электрического щита и охрана на это не повлияла бы, страховщик не может ссылаться на отсутствие охраны.

Однако полуимперативность не защищает крупных предпринимателей. В определенных видах страхования ущерба и страхования ответственности можно договориться в ущерб страхователю, если страхователь отвечает как минимум двум критериям: итог баланса более 6,6 миллиона евро, чистый оборот более 13,6 миллиона евро или в среднем не менее 250 работников.⁷ Поэтому в полисе крупного строительного предприятия последствия нарушения требований безопасности могут быть более строгими.

Связанные страницы

• Государственный суд: требования безопасности, обязанность проявлять прилежание и пропорциональность
• Практика Государственного суда: увеличение вероятности страхового риска
• Страхование строительно-монтажных рисков (CAR)
• Основания отказа
• Страхование строительства

Примечания