Страхование годового объема работ: все объекты одним договором

Коротко. Страхование годового объема (также страхование строительно-монтажных рисков на основе оборота или годовое страхование, annual CAR) является договором строительного предприятия, который покрывает все строительные объекты, начинаемые в течение страхового периода, без необходимости заключать отдельный полис для каждого объекта. Страховой взнос рассчитывается по прогнозируемому годовому обороту и корректируется в конце периода на основании фактического оборота. Продукт подходит предприятию, у которого много объектов малого и среднего размера. Для крупных объектов или объектов с особым риском обычно заключается отдельный договор CAR.

1. Как действует договор годового объема

В договоре определяются:

• застрахованная деятельность: например, общестроительные работы, отделка, инженерные системы, дорожное строительство;
• максимальная стоимость объекта: объект, договорная цена которого превышает предел, не покрывается автоматически и требует отдельного соглашения;
• максимальная продолжительность объекта: например, 18 или 24 месяца;
• исключенные объекты: нередко мосты, дамбы, тоннели, портовые сооружения, дноуглубительные работы и работы с высоким водным риском;
• прогнозируемый оборот, на основании которого рассчитывается первоначальный взнос.

Часть I покрывает строительные работы и материалы, как в обычном договоре CAR, часть II покрывает ответственность перед третьими лицами. Расширения (период обслуживания, существующее имущество, строительные машины) согласуются единообразно для всего портфеля.

2. Преимущества и риски

3. Декларирование и неполное страхование

Центральное место в договоре годового объема занимает обязанность страхователя представить в конце периода фактический оборот и при необходимости перечень объектов. Если задекларированный оборот меньше фактического, страховщик может потребовать дополнительный взнос. Если договор связывает страховую сумму с задекларированной стоимостью, может возникнуть вопрос о неполном страховании: при неполном страховании страховщик возмещает ущерб лишь в соотношении страховой суммы и страховой стоимости.¹ Чтобы этого избежать, стоит договориться, что страховой суммой объекта является его договорная цена и что ошибки декларирования исправляются дополнительным взносом, а не уменьшением возмещения.

4. Взгляд заказчика

Заказчику нередко нужно подтверждение того, что покрыт именно его объект. При договоре годового объема генерального подрядчика заказчику стоит потребовать:

• подтверждения страховщика о том, что объект покрыт на основании договора, и о том, с какой страховой суммой;
• указания себя в качестве застрахованного лица или выгодоприобретателя;
• подтверждения того, что договор не прекратится и не изменится без уведомления заказчика;
• отказа от регресса в отношении заказчика и других участников строительства.

Если договор строительного подряда требует полиса по объекту, договор годового объема может не выполнять это требование. Это необходимо решить до заключения договора, а не при наступлении ущерба.

5. Обязанности и типичные предметы спора

В договоре годового объема действуют те же требования безопасности в период строительства, что и в договоре CAR по объекту (огневые работы, охрана, защита от погодных условий). Кроме того, источниками споров являются:

• относился ли объект к застрахованной деятельности;
• превысил ли объект предел стоимости или продолжительности и должен ли был страхователь сообщить об этом;
• когда прекратилась страховая защита объекта (передача, ввод в эксплуатацию, частичный ввод в эксплуатацию);
• учтен ли ущерб при возобновлении в коэффициенте убыточности всего портфеля.

Увеличение вероятности страхового риска (например, начало работ нового типа) может требовать уведомления страховщика.² О последствиях нарушения обязанности см. требования безопасности во время строительства.

6. Пакетирование

Страхование годового объема продается под разными названиями: годовое страхование строительных работ, страхование строительного предприятия, CAR на основе оборота. У некоторых страховщиков оно объединено в один пакет со страхованием ответственности строителя и страхованием строительных машин. Предельные размеры, исключенные объекты и порядок декларирования у разных страховщиков различаются.

7. Изменения договора и застрахованные лица

Самый большой риск договора годового объема состоит в том, что особенности отдельных объектов остаются в тени общего договора. По каждому объекту стоит проверить вопросы, которые при отдельном полисе решаются отдельно: являются ли заказчик и субподрядчики также застрахованными лицами и отказался ли страховщик от регресса к ним; соответствуют ли требуемые договором строительного подряда защита существующего имущества, период обслуживания и лимиты ответственности условиям договора годового объема; требует ли особенность объекта (реконструкция, земляные работы в плотной застройке, свайные работы) дополнительной защиты или отдельного согласия страховщика. Заказчик нередко хочет получить страховой сертификат по объекту, однако сертификат сам по себе не показывает, защищены ли его интересы; необходима копия полиса и особых условий.

Если договорная цена объекта возрастает из-за дополнительных работ, изменение необходимо отразить в декларации. Правило о неполном страховании действует и в договоре годового объема, а отказ от требования в договоре строительного подряда может уменьшить обязательство страховщика.³

Связанные страницы

• Страхование строительно-монтажных рисков (CAR)
• Страхование ответственности строителя
• Страхование строительных машин
• Страховая стоимость и неполное страхование

Примечания