See postitus kirjeldab kindlustusõiguse ja -järelevalve arenguid riigi tasandil seisuga 31.12.2025. Kvartali põhiline sõnum: kindlustuslepingu sisu reeglid ei muutunud, kuid käivitusid kolm eelnõud, mis kujundavad 2026. aastat. Hilisemad arengud on märgitud postituse lõpus.
Jõustunud muudatus: tasaarvestus ja Finantsinspektsiooni ettekirjutus
21.11.2025 jõustus väärtpaberituru seaduse muutmise ja sellest tulenevalt teiste seaduste muutmise seadus (tuletis- ja repotehingute regulatsioon) (RT I, 11.11.2025, 1), mille Riigikogu võttis vastu 15.10.2025.
Kindlustuse seisukohast on oluline kindlustustegevuse seaduse (KindlTS) § 95 uus lõige 2¹. Kui Finantsinspektsioon kehtestab kindlustusandjale ettekirjutusega keelu või piirangu, ei takista see väärtpaberituru seaduse § 229³ tähenduses kvalifitseeruvatest finantstehingutest tuleneva lõpetamisel toimuva tasaarvestuse tegemist. Sisuliselt kaitstakse tuletis- ja repotehingute vastaspoolte tasaarvestuskokkuleppeid ka olukorras, kus kindlustusandja on järelevalvelise sekkumise all.
Sama seadusega muudeti ka võlaõigusseaduse (VÕS) tagatisõiguslikke sätteid (§ 685, § 888). Kindlustuslepingu osa (VÕS §-d 422 jj) need ei puuduta.
Eelnõud, mis liikusid
Sidevahendi abil sõlmitavad finantsteenuse lepingud. Justiits- ja Digiministeerium saatis 13.10.2025 kooskõlastamiseks võlaõigusseaduse ja tarbijakaitseseaduse muutmise seaduse eelnõu (EIS 25-1112; tähtaeg 03.11.2025). Eelnõu eesmärk on võtta üle direktiiv (EL) 2023/2673, mis ajakohastab kaugteel sõlmitavate finantsteenuse lepingute reegleid. Kindlustus on finantsteenus, seega puudutab eelnõu otseselt veebis ja telefoni teel müüdavat kindlustust. 16.12.2025 esitati eelnõu Vabariigi Valitsusele.
Kindlustusandjate kriisilahendus. Rahandusministeerium saatis 09.12.2025 kooskõlastamiseks kindlustusandjate kriiside ennetamise ja lahendamise seaduse eelnõu (EIS 25-1364; tähtaeg 26.01.2026). Eelnõuga võetakse üle kaks 27.11.2024 vastu võetud direktiivi: kindlustus- ja edasikindlustusandjate finantsseisundi taastamise ja kriisilahenduse direktiiv (EL) 2025/1 ning Solventsus II muudatusdirektiiv (EL) 2025/2. Turuosaliste jaoks tähendab see eelkõige ennetavaid taastamiskavasid, järelevalve varajase sekkumise vahendeid ja proportsionaalsemaid nõudeid väikestele kindlustusandjatele.
Inimgeeniuuringute seadus. Vabariigi Valitsus algatas 03.11.2025 uue inimgeeniuuringute seaduse eelnõu (749 SE). Riigikogu lõpetas esimese lugemise 16.12.2025. Eelnõu on kindlustusele oluline, sest see puudutab geneetiliste andmete kasutamist väljaspool teadust ja tervishoidu.
Finantsinspektsiooni juhendid
21.10.2025 muutis Finantsinspektsioon soovituslikku juhendit „Nõuded finantsjärelevalve subjekti infotehnoloogia ja infoturbe korraldusele“. Adressaatide hulgas on kindlustusandjad ja kindlustusmaaklerid. Samast kuupäevast märgib Finantsinspektsiooni juhendite register kehtetuks EIOPA info- ja kommunikatsioonitehnoloogia turbe- ja juhtimissuuniste ning pilveteenusele tegevuse edasiandmise suuniste alusel antud juhendid.
5. mail 2025 andis Finantsinspektsioon (juhatuse otsus nr 1.1-7/68) soovituslike juhenditena välja EBA suunised liidu ja riiklike piiravate meetmete rakendamise sise-eeskirjade kohta (EBA/GL/2024/14 ja EBA/GL/2024/15); neid kohaldatakse alates 30. detsembrist 2025. Suuniste adressaadid on krediidi-, makse- ja e-raha asutused ning makse- ja krüptovarateenuse osutajad; kindlustusandjaid suunised otse ei nimeta. Kindlustusandja sanktsioonikohustused tulenevad rahvusvahelise sanktsiooni seadusest ja ELi sanktsioonimäärustest, ning suunised on sise-eeskirjade koostamisel kasulik võrdlusalus. Sanktsioonide kontroll on seega ka kindlustusandjale sise-eeskirjade tasandil dokumenteeritav ülesanne, mitte üksnes kahjukäsitluse küsimus.
Riigikohus: pankrotihalduri vastutuskindlustus
Riigikohtu tsiviilkolleegium tegi 15.10.2025 otsuse asjas 2-21-16822/84. Kaasus puudutas pankrotihalduri kohustuslikku vastutuskindlustust ja kahjustatud isiku otsenõuet kindlustusandja vastu (VÕS § 521 lg 1). Kolleegium rõhutas, et VÕS § 521 lg 5 ei kohusta kindlustusandjat maksma, kui kindlustusjuhtumit üldse ei ole, ning et tahtliku rikkumise välistamine on kindlustuse üldpõhimõte (vt PankrS § 64 lg 2). Lahend on oluline kõigi kohustuslike vastutuskindlustuste puhul, kus kahjustatud isik nõuab hüvitist otse kindlustusandjalt.
Hilisem märkus (03.11.2026)
- Võlaõigusseaduse ja tarbijakaitseseaduse muutmise seadus (796 SE) võeti vastu 13.05.2026 ja jõustus 01.09.2026 (RT I, 27.05.2026, 2). Vt postitust kaugsõlmitud kindlustuslepingust taganemisest.
- Inimgeeniuuringute seadus võeti vastu 25.02.2026 (RT I, 17.03.2026, 1). Sellega lisandus KindlTS-i § 216¹, mis keelab kindlustusandjal ja -vahendajal nõuda ja koguda geneetilisi andmeid ning lubada neil mõjutada kindlustusmakset või -hüvitist; jõust. 01.04.2026.
- Kriisilahenduse eelnõust sai 925 SE (algatatud 21.05.2026). Teine lugemine lõpetati 21.10.2026, kolmas lugemine on kavandatud 11.11.2026.
Seotud lehed
- Kindlustussüsteem ja järelevalve
- Kaugsidevahendi lepingud ja taganemisõigus
- Pankrotihalduri vastutuskindlustus
- Riigikohtu praktika
Allikad
- Väärtpaberituru seaduse muutmise ja sellest tulenevalt teiste seaduste muutmise seadus (RT I, 11.11.2025, 1; jõust. 21.11.2025): https://www.riigiteataja.ee/akt/111112025001
- EIS 25-1112, võlaõigusseaduse ja tarbijakaitseseaduse muutmise seaduse eelnõu: https://eelnoud.valitsus.ee/main/mount/docList/4c5b12d8-6f36-4939-bc46-a40f4a8c0835
- EIS 25-1364, kindlustusandjate kriiside ennetamise ja lahendamise seaduse eelnõu: https://eelnoud.valitsus.ee/main/mount/docList/8a1e0a77-9bcb-492b-8e37-f51c2234c84a
- Riigikogu, inimgeeniuuringute seaduse eelnõu 749 SE: https://www.riigikogu.ee/tegevus/eelnoud/eelnou/18ffea88-8a90-464f-b220-905cb3e1c4f0/
- Direktiivid (EL) 2025/1 ja (EL) 2025/2: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2025/1/oj, https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2025/2/oj
- Finantsinspektsioon, kindlustusvaldkonna juhendid ja märgukirjad: https://www.fi.ee/et/juhendid/kindlustus
- RKTKo 15.10.2025, 2-21-16822/84: https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=2-21-16822/84