Отступление от дистанционного договора страхования с 01.09.2026

Большинство договоров страхования жилья, транспортных средств и путешествий сегодня заключается через интернет, в приложении или по телефону. С правовой точки зрения это договоры, заключенные с помощью средств связи. Долгое время было спорным, может ли страхователь-потребитель отступить от такого договора страхования от убытков на тех же основаниях, что и от иного договора о финансовой услуге, заключенного с помощью средств связи. Изменение Обязательственно-правового закона, вступившее в силу 1 сентября 2026 года, разрешило этот вопрос.¹ Настоящая публикация разъясняет, что изменилось, к кому применяется новое регулирование и каковы последствия отступления от договора.

Отступление от договора не является ни отказом от договора, ни аннулированием

Прежде всего о понятиях. Отступление от договора является преобразовательным правом, при осуществлении которого договор прекращается, а стороны, как правило, должны вернуть полученное. Специальные правила об отступлении от договора страхования содержатся в VÕS § 433, а для договора, заключенного с помощью средств связи, в VÕS § 56–57. Отступление от договора необходимо отличать:

• от отказа от договора, который прекращает длящийся договор на будущее (для договора страхования VÕS § 466–475);
• от аннулирования, которое аннулирует сделку с самого начала вследствие порока волеизъявления, прежде всего обмана (TsÜS § 90 и сл.);
• от отступления страховщика от договора вследствие нарушения преддоговорной обязанности по уведомлению (VÕS § 441), которое является совсем иным институтом.

Право страхователя на отступление от договора является так называемым правом на размышление: его не нужно обосновывать, и оно не предполагает нарушения другой стороной.

Правовое положение до 1 сентября 2026 года

VÕS § 433 ч. 1 давала страхователю право в течение 14 дней без указания причины отступить от договора страхования, заключенного более чем на один год, и от договора страхования жизни. Договор страхования от убытков сроком один год или менее (а именно таково большинство договоров страхования жилья и транспортных средств) в этот круг не входил. Часть 3 параграфа 433 исключала право на отступление, если страховщик предоставил немедленную страховую защиту.

В то же время VÕS § 56 предусматривает, что потребитель может отступить от договора, заключенного с помощью средств связи, в течение 14 дней. В правовой литературе спорили, применяется ли § 56 и к иным договорам, заключенным с помощью средств связи, помимо договоров страхования жизни и пенсионного страхования, или § 433 является по отношению к нему специальной нормой. Практика была неоднородной.

Что изменилось: новый § 433

Изменениями, вступившими в силу 1 сентября 2026 года (RT I, 27.05.2026, 2), часть 1 § 433 VÕS была дополнена предложением, согласно которому к договорам страхования, заключенным с помощью средств связи, применяются положения § 56, за исключением договоров, названных в пункте 9 части 4 § 53.¹ Последние являются договорами страхования путешествий и багажа, а также иными аналогичными краткосрочными договорами страхования сроком менее одного месяца.²

Одновременно была изменена часть 3 § 433. Права на отступление от договора теперь нет, если:

1. страховщик предоставил немедленную страховую защиту и договор заключен не с помощью средств связи; или
2. договор страхования заключается для хозяйственной или профессиональной деятельности страхователя.¹

Таким образом, немедленная страховая защита больше не исключает права на отступление в случае договора, заключенного с помощью средств связи. Исключение части 3 не применяется к договору страхования жизни (§ 433 ч. 4).

Что это означает на практике

Потребитель может отступить и от годового страхования жилья или каско. Если договор заключен через интернет, в приложении, по электронной почте или по телефону (то есть без одновременного физического присутствия сторон), у потребителя есть 14-дневное право на отступление независимо от срока договора и от того, началась ли защита немедленно.³

Начало срока. В случае договора о финансовой услуге срок отступления начинается со дня заключения договора или со дня, когда потребитель получил условия договора и установленную законом преддоговорную информацию, если это произошло позднее (§ 56 ч. 1⁴).³ Если потребителю информация не предоставлена, срок может значительно продлиться; в случае договора о финансовой услуге он, как правило, истекает по прошествии 12 месяцев и 14 дней (§ 56 ч. 2).³

Страхование жизни и пенсионное страхование. От договора страхования жизни или пенсионного страхования, заключенного с помощью средств связи, потребитель может отступить в течение 30 дней (§ 56 ч. 1⁵).³

Исключение: краткосрочное страхование путешествий и багажа. От страхования путешествий сроком менее одного месяца, заключенного с помощью средств связи, отступить нельзя. Если же страхование путешествий заключено на год, применяется общее правило.

Предприниматель, как правило, отступить не может. Если договор заключается для хозяйственной или профессиональной деятельности, права на отступление нет, за исключением договора страхования жизни, к которому исключение § 433 ч. 3 не применяется (§ 433 ч. 4). Это логично, поскольку § 56 защищает потребителя. Вопросы может вызвать смешанная цель (например, транспортное средство физического лица-предпринимателя (FIE), используемое и в личных целях); тогда необходимо оценить, какая цель преобладает.

Договоры, заключенные не с помощью средств связи. К договору, заключенному в офисе или у страхового агента на бумаге или с цифровой подписью, по-прежнему применяется классическое правило § 433: право на отступление есть в случае договора сроком более одного года и страхования жизни, и его нет, если была предоставлена немедленная страховая защита.

Последствия отступления от договора

При отступлении от договора страхователь-потребитель должен возместить лишь стоимость страховой защиты до момента отступления. Расходы и риск, связанные с возмещением, несет страховщик; стороны могут договориться, что страхователь несет расходы в размере до 10 евро, за исключением случая, когда отступление вызвано несоответствием страховой услуги (§ 433 ч. 2¹).¹ Иных требований страховщик предъявить не может. Типовое условие, затрудняющее осуществление потребителем права на отступление (например, связывающее отступление с договорным штрафом), ничтожно (§ 433 ч. 5).¹

Практический вопрос состоит в том, должен ли потребитель, отступающий от договора после того, как страховой случай уже наступил и возмещение выплачено, вернуть возмещение. Общая логика отступления указывает на обязанность возврата, однако решение зависит от того, как наполнить содержанием понятие «стоимость страховой защиты». Судебная практика этот вопрос пока не разрешила.

Что следует сделать страховщикам и посредникам

1. Обновить преддоговорную информацию. Информация о праве на отступление должна соответствовать требованиям § 56. Отсутствие информации продлевает срок и порождает неопределенность.
2. Адаптировать онлайн-процессы. Подтверждение клиента о том, что ему стало известно о праве на отступление, необходимо документировать.
3. Пересмотреть типовые условия. Условия, ссылающиеся на прежнюю редакцию § 433 ч. 3 (немедленная защита исключает отступление), для договоров, заключенных с помощью средств связи, устарели.
4. Различать вид клиента. Наличие права на отступление зависит от того, является ли клиент потребителем или предпринимателем.

Часто задаваемые вопросы

Действует ли право на отступление и при продлении договора? Если договор автоматически продлевается у того же страховщика, речь, как правило, не идет о новом договоре, заключенном с помощью средств связи. Если же при продлении через интернет заключается новый договор на новых условиях, в отношении нового договора действует право на отступление. Граница зависит от того, как организовано продление.

Что происходит, если страховой случай наступает в течение срока отступления? До отступления договор действителен, и страховщик должен выплатить возмещение. Если страхователь после получения возмещения отступает от договора, возникает вопрос о возврате возмещения, рассмотренный выше.

Нужно ли отступать от договора письменно? Отступление является волеизъявлением, которое должно дойти до страховщика. Для соблюдения срока достаточно отправить заявление в течение срока (§ 433 ч. 1). В целях доказывания стоит использовать форму, оставляющую след (электронное письмо, самообслуживание страховщика).

Может ли страховщик отказаться вернуть деньги? Потребитель возмещает лишь стоимость страховой защиты до отступления и по соглашению расходы до 10 евро. Остальную часть страхового взноса (страховой премии) необходимо вернуть.

Действует ли изменение и в отношении договоров, заключенных до 1 сентября 2026 года? Изменение касается права на отступление, возникающего при заключении договора. В отношении договоров, заключенных до 1 сентября 2026 года, следует исходить из редакции, действовавшей на момент заключения; сроки отступления в этих случаях в большинстве своем и так уже истекли.

Итоги

С 1 сентября 2026 года у потребителя, заключающего договор страхования через интернет или по телефону, есть 14-дневное право на отступление и от годового страхования от убытков, независимо от предоставления немедленной защиты. Исключение действует для страхования путешествий и багажа и иных аналогичных краткосрочных договоров страхования сроком менее одного месяца (VÕS § 53 ч. 4 п. 9), а также для договоров, заключенных для хозяйственной или профессиональной деятельности, за исключением страхования жизни (§ 433 ч. 4). Изменение завершает многолетний спор о толковании и выравнивает защиту по договорам страхования с иными финансовыми услугами. Тем самым описанный в учебнике страхового права 2018 года спор разрешен законом.⁴

Связанные страницы

• Регулирование договора страхования
• Терминология: отступление от договора, аннулирование, отказ от договора
• Страхование жилья
• Страхование путешествий
• Крупные риски и свобода договора

Примечания