Статья: M. Kratenko, O.-J. Luik. Исключения из страхового покрытия, не отвечающие критериям честной деловой практики: перспективы защиты прав страхователей в России и Эстонии как государстве – члене Европейского Союза. – Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения (Journal of Foreign Legislation and Comparative Law) 2019/6, с. 34–50. DOI: 10.12737/jflcl.2019.6.3 (опубликована в 2019 году). Резюме на английском языке: WIDEN.
Соавтор: Максим Кратенко.
Исследовательский вопрос
Справедливы ли по отношению к страхователю условия, исключающие страховую защиту, и как правопорядок защищает страхователя от недобросовестных исключений?
Основные положения
Авторы делят исключения на две группы: исключения объективного риска, действующие независимо от поведения страхователя, и исключения, применяемые в случае, когда страхователь нарушает договорную обязанность. Эстонское право предлагает многоуровневую защиту: контроль содержания типовых условий, преддоговорную обязанность страховщика по информированию и толкование неясных условий против составителя; суды часто встают на сторону страхователя. В сопоставляемом правопорядке суды подчеркивают свободу договора. Авторы рекомендуют индивидуально согласовывать исключения, не вытекающие из закона, установить перечень предположительно недобросовестных условий, четко разграничивать исключения объективного риска и исключения, основанные на поведении, а также использовать стандартный информационный документ о страховом продукте.
Значение для практики
Практика Государственного суда Эстонии впоследствии подтвердила это разграничение: прежде чем оценивать условие, необходимо установить, исключает ли оно риск или фактически регулирует обязанность проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), к которой применяется логика пропорциональности VÕS § 452 ч. 2.