Страховое правоПрисяжный адвокат Олави-Юри Луйк, PhD
Главная / Блог: анализ и мнения по страховому праву / Проект KindlTS 993 SE: представитель брокера и работа без филиала

Проект KindlTS 993 SE: представитель брокера и работа без филиала

Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, присяжный адвокат (WIDEN) · 03.11.2026

Содержание

В производстве Рийгикогу находится законопроект об изменении Закона о страховой деятельности и Обязательственно-правового закона (993 SE). Законопроект позволил бы страховому брокеру использовать представителей, дал бы страховщику другого договаривающегося государства возможность постоянно действовать в Эстонии без учреждения филиала и изменил бы некоторые положения о договоре страхования. Материалы подготовки законопроекта находятся в информационной системе законопроектов (EIS 26-0305).

Стадия производства (03.11.2026)

Законопроект больше не находится на согласовании. Ход производства:

  • 10.03-31.03.2026 первый круг согласования (EIS 26-0305/01);
  • 22.06-08.07.2026 второй круг согласования (EIS 26-0305/04);
  • 12.08.2026 законопроект был представлен Правительству Республики, в его название добавился Обязательственно-правовой закон;
  • 14.09.2026 Правительство Республики инициировало законопроект в Рийгикогу (993 SE), ведущей комиссией является финансовая комиссия;
  • 28.09.2026 было завершено первое чтение;
  • 12.10.2026 истек срок для внесения поправок. Заключения представили Союз страховых брокеров Эстонии (14.10.2026) и Союз страховых обществ Эстонии (16.10.2026).

Законопроект ожидает второго чтения. В карточке производства Рийгикогу по состоянию на 04.11.2026 был указан статус «Первое чтение завершено»; закон не принят. Конкретной даты вступления в силу законопроект не содержит: согласно пояснительной записке, закон вступает в силу в общем порядке, поскольку переходный период не считается необходимым.

Что меняет законопроект

Описанные ниже положения являются планируемыми положениями законопроекта 993 SE, а не действующим правом. Если законопроект изменится во втором чтении, могут измениться и описанные ниже решения; до принятия закона и его вступления в силу действуют прежние положения KindlTS и VÕS.

1. Представитель страхового брокера

Согласно новой части 1¹ § 174 KindlTS, представителем страхового брокера является лицо, которое от имени и за счет страхового брокера занимается распространением страхования, чтобы рекомендовать клиенту на основе независимого анализа наиболее подходящий договор страхования, но основным видом деятельности которого распространение страхования не является. В качестве примеров пояснительная записка называет продавцов транспортных средств, лизинговые предприятия, туристические бюро, а также профессиональные и отраслевые союзы.

Основные правила:

  • представитель действовал бы от имени брокера, а брокер отвечал бы за ущерб, причиненный представителем (планируемый KindlTS § 179 ч. 5); у самого представителя обязательного страхования ответственности не было бы;
  • вносить представителя в список посредников Финансовой инспекции должен был бы брокер (планируемый § 190¹); при распространении страхования одного и того же вида представитель не мог бы одновременно быть агентом другого страховщика или представителем другого брокера;
  • до заключения договора представитель должен был бы выяснить страховые потребности клиента, как правило, представить предложения не менее трех страховщиков, рекомендовать наиболее подходящий договор, ознакомить с условиями и исключениями и сообщить о своем вознаграждении (планируемый § 192¹);
  • физическое лицо, осуществляющее распространение от имени представителя, должно было бы иметь безупречную деловую репутацию и знания в области страхования, а брокер должен был бы обеспечить не менее 15 часов обучения в год (планируемые § 186 ч. 2 п. 16, § 191 ч. 1);
  • за раздельное хранение уплаченных клиентом страховых взносов (страховых премий) отвечал бы брокер и в том случае, когда деньги принимает представитель (планируемый § 180 ч. 5).

2. Постоянная трансграничная деятельность без филиала

Согласно ст. 145 ч. 1 директивы Solvency II и ст. 6 ч. 1 IDD постоянное присутствие в другом государстве-члене рассматривается «так же, как филиал». В эстонском праве это до сих пор понималось как обязанность учредить филиал. Согласно законопроекту (планируемые KindlTS § 24 ч. 6, § 36 ч. 2, § 199 ч. 7), ни страховщик, ни посредник не должны были бы учреждать филиал, однако если присутствие заключалось бы хотя бы в офисе, которым руководит работник страховщика или действующее от его имени независимое лицо, применялись бы надзорные требования к филиалу, включая уведомление. То же действовало бы в отношении эстонского страховщика в другом государстве. Пока законопроект не принят и не вступил в силу, действует прежнее регулирование KindlTS.

3. Другие изменения

  • В KindlTS термин «страховой интерес» был бы заменен термином «страховые потребности», чтобы отграничить требования к распространению от страхового интереса по VÕS.
  • Планируемый новый § 424¹ VÕS определял бы страховой интерес в общей части договора страхования, а § 478 ч. 1 была бы признана недействующей.
  • Планируемый VÕS § 434 ч. 1¹: если договор заключается через посредника, полис делал бы доступным страхователю и при необходимости застрахованному лицу посредник, а обязанность страховщика считалась бы исполненной с выдачей полиса посреднику. Действующая VÕS § 434 ч. 1 возлагает обязанность выдать полис на страховщика и такого исключения не содержит.
  • Уведомления публиковались бы не в общегосударственной ежедневной газете, а в официальном издании Ametlikud Teadaanded и на веб-сайте.
  • Отпала бы обязанность страхового брокера публиковать годовой отчет на своем веб-сайте (§ 193 ч. 5).
  • Предпосылкой внесения брокера в список посредников стали бы безупречная деловая репутация и надежность, которые Финансовая инспекция оценивала бы и через деловые связи (планируемые § 188, § 189).

Почему

Согласно пояснительной записке, цель состоит в том, чтобы повысить доступность страхования через новый канал распространения, сбалансировать условия конкуренции страховщиков (агентская сеть) и брокеров, а также использовать возможность выбора, предусмотренную ст. 3 ч. 3 IDD, которая не была использована при транспонировании в 2017 году. Смягчение требования о филиале основано на предложениях по снижению административной нагрузки. В пояснительной записке отмечается, что использование представителя является добровольным и что защита клиента сохраняется, поскольку к представителю применяются те же требования к распространению. Союз страховых брокеров Эстонии поддержал модель представителя брокера 31.03.2026.

Кого это касается

  • Страховые брокеры: при вступлении законопроекта в силу новый канал продаж, но полная ответственность за представителя и большая административная нагрузка. Сама пояснительная записка исходит из того, что цена страхования ответственности брокера может вырасти.
  • Потенциальные представители: предприниматели, к товару или услуге которых страхование естественным образом добавляется.
  • Страховщики: продукты доходят до более широкого круга клиентов, однако ошибки представителя могут в глазах клиента связываться с именем страховщика.
  • Иностранные страховщики и посредники: если законопроект вступит в силу, для постоянной деятельности в Эстонии не понадобился бы филиал как юридическая структура, однако надзорные требования сохранились бы; пока действует прежнее регулирование.
  • Страхователи: больше мест, где можно сравнить предложения; в то же время удлинение цепочки распространения может увеличить посредническое вознаграждение.

Комментарий: практические последствия и открытые вопросы

Далее следует аналитическая оценка автора, а не содержание законопроекта или пояснительной записки.

Независимость против основной деятельности. Основным бизнесом представителя является не страхование, а нечто иное. Продавец автомобилей, предлагающий предложения трех страховщиков, не так независим, как брокер. Требование о трех предложениях и раскрытие вознаграждения помогают, однако эффективность надзора зависит от того, как брокер контролирует своих представителей. Открытым остается вопрос, как доказывается «независимый анализ», если представитель получает вознаграждение только от заключенных договоров.

Страхование ответственности брокера. Если законопроект вступит в силу в описанном виде, у представителя не было бы обязательного страхования ответственности и отвечал бы брокер; тогда договор страхования профессиональной ответственности брокера должен был бы покрывать и деятельность представителей. Брокерам стоит до привлечения представителей пересмотреть понятие застрахованных лиц, исключения в отношении третьих лиц и субподрядчиков, а также лимиты.

Полис через посредника. Если законопроект 993 SE будет принят в описанном виде, планируемый VÕS § 434 ч. 1¹ считал бы обязанность по выдаче полиса исполненной уже с передачей полиса посреднику. Согласно действующему § 434 ч. 1 полис страхователю должен выдать страховщик. Правовые последствия дальнейших действий посредника следовало бы оценивать отдельно: если посредник не передал бы полис, информационный риск нес бы страхователь, требование которого было бы направлено против посредника. Открытой оставалась бы связь с началом срока отступления от договора (VÕS § 433 и § 56), которое зависит от того, когда потребитель получил условия и информацию.

«Филиал без филиала». Согласно законопроекту, надзорные требования к филиалу могло бы повлечь за собой и независимое лицо, имеющее постоянные полномочия действовать от имени страховщика. Иностранным страховщикам, использующим в Эстонии местного уполномоченного представителя или специалиста по урегулированию убытков, стоит оценить, стало бы их присутствие при вступлении законопроекта в силу деятельностью, приравненной к филиалу, и какие уведомления были бы необходимы. Пояснительная записка подчеркивает, что такое понимание касается только надзора и не меняет понятие филиала в частноправовых отношениях.

Страховой интерес. Пояснительная записка при рассмотрении страхового интереса ссылается, в частности, на статью О.-Ю. Луйка и К. Саар «Kindlustushuvi kui kindlustuse ja hasartmängu eristamise alus» [«Страховой интерес как основание разграничения страхования и азартной игры»] (Juridica 2018/7). Перенос определения в общую часть был бы системно правильным, поскольку страховой интерес является и предпосылкой страхования жизни.

Связанные страницы

Источники