Статья: M. Kratenko, O.-J. Luik. Условия о мерах безопасности (precautionary measures) в договоре компенсационного страхования. – Vestnik of Saint Petersburg University. Law 2022 (13) 3, с. 740–758. DOI: 10.21638/spbu14.2022.310 (опубликована 22.09.2022)
Соавтор: Максим Кратенко. Статья написана на русском языке.
Исследовательский вопрос
Как действуют условия о мерах безопасности в договоре страхования от убытков и можно ли с их помощью сдерживать халатность страхователя? Мера безопасности обязывает страхователя до наступления страхового случая совершать определенные действия или воздерживаться от них. Исполнения этой обязанности потребовать нельзя, однако при ее нарушении страховщик может уменьшить возмещение.
Основные положения
Традиционно моральный риск сдерживается правилами об увеличении вероятности страхового риска (повышении страхового риска) и о вине страхователя. Если они не действуют, страховщики полностью исключают халатное поведение из страховой защиты, и спор заканчивается по принципу «все или ничего». Принципы европейского права договора страхования (PEICL) и законы Северных стран предлагают промежуточное решение: халатность учитывается лишь в той мере, в какой она повлияла на наступление страхового случая или размер ущерба. Авторы считают это решение в большей мере соответствующим принципу пропорциональности и предлагают по образцу PEICL воспринять институт мер безопасности и в гражданский кодекс сопоставляемого правопорядка.
Значение для эстонского права
В эстонском праве пропорциональный подход уже существует. VÕS § 452 ч. 2 п. 1 и 2 не позволяют страховщику ссылаться на соглашение, по которому он освобождается от обязательства, если нарушение не было виновным или не повлияло на возникновение или размер ущерба, и Государственный суд вывел из этого принцип пропорциональности.